续保不需要健康告知「无需健康告知的保险」

信誓旦旦保证续保6、15、20年的百万医疗险都不能"保证续保"了，想要续保就必须重新进行健康告知。

这与此前保司承诺的保证续保期间无须健康告知相差甚远。

除非你每年都不进行体检，不知道自己有没有身患轻症、中症、中症，否则有病不如实做健康告知，买了百万医疗险照样不赔。

眼看百万医疗险保费规模以25-50%的速度增长，银保监会针对短期健康保险新规《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》也相应出台了。

根据众安保险联合艾瑞咨询发布《中国百万医疗险行业发展白皮书》，2019年中国百万医疗险保费收入规模为345亿，同比增长102.9%。预计2020年增长50.7%，达到520亿。

《白皮书》推算，当前百万医疗险产品的行业均价约为540元，主力用户客群集中在30岁-45岁的年龄段。这一群体保单价格相对低，赔付出险几率也相对较低，属于健康险险种目标客群中的优质群体。

未来保险从低频向中高频用户触点迁移是必然选择，更多高发疾病群体将成为百万医疗险的客户。

越来越多的保司涌入市场，产品间的差异不是对更多高发病群体提供保障，而是放在保证续保这样的营销条款上。

缺乏了每年的健康告知，逐年累积的健康风险就会影响后续的赔付率。

监管部门不但要求百万医疗险取消保证续保条款，恢复每年健康告知，还要求每半年公布一次综合赔付率指标。

不过，监管的目的不是扼杀市场。2019年我国居民就医支出中，个人自付比重高达44.3%，明显高于主要发达国家，而商业健康保险的赔付支出也仅占5.6%，居民多样化医疗保障需求尚未得到满足。2020年1月，银保监会印发文件，提出力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。

平X保险的平XeX保的保险期间为1年，保证续保期间为20年。其保险合同中这样的写法，就属于违规保证续保。

按照新规规定，这款产品必须在今年5月1日停售。不过，过往已经购买的客户还继续受合同保护。

哪一种百万医疗险符合规定？

例如太X洋人寿的安X百万，保险期间为15年。15年期间不需要重新做健康告知，续保按照重新投保处理。

保险期间超过5年的百万医疗险价格肯定高于1年的。如果想兼顾性价比，又不想每年重新做健康告知，最好的选择是购买所在城市的惠民保。

国内各城市发布的惠民保，几乎统一只要求有社保即可购买，不需要健康告知，只是有部分既往症不理赔。

目前国内15省的39个惠民保产品推出市场。

例如广州推出的"穗X康"，与一般商业保险不同，"穗X康"的门槛较低，不排除儿童、高龄老人、已患病人群（含重大疾病患者），也不限既往病症、无需健康告知，无等待期。

自2020年12月1日正式投保以来，截至目前"穗X康"投保人数已超过329万人，实现对未满1岁至111岁人员的广覆盖，共有118名参保人获123万元理赔。